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스트레스 DSR 3단계, 꼭 알아야 할 변화

경제군 2025. 7. 14. 00:24

7월 1일 이후, 대출이 더 어려워진다? 스트레스 DSR 3단계

 

2025년 7월 1일부터 본격 시행되는 스트레스 DSR 3단계.
한마디로 말해, 앞으로는 대출이 더 어려워진다는 의미입니다.
기존보다 엄격한 기준이 적용되면서 대출 한도는 줄어들고, 적용 범위는 확대됩니다.

특히 대출을 계획 중이거나 갈아타기를 고려하고 있는 분들이라면 이번 제도를 꼼꼼히 이해하고 미리 준비하는 것이 매우 중요합니다.
이 글에서는 스트레스 DSR 3단계가 무엇인지, 어떤 변화가 있는지, 실제로 대출 한도에 어떤 영향을 주는지를 쉽고 자세하게 설명해 드립니다.

스트레스 DSR 3단계란?

 

DSR(Debt Service Ratio)은 대출자의 연소득 대비 연간 원리금 상환 비율을 말합니다.
여기에 ‘스트레스 금리’라는 개념이 더해지면, 향후 금리가 오를 가능성을 반영하여 더 보수적으로 대출을 심사하는 방식이 됩니다.

즉, 실제 금리가 아니라 ‘금리가 오른 상황을 가정한 금리’로 심사한다는 의미입니다.
이는 대출자의 미래 상환 능력을 더 철저하게 따지겠다는 정부의 정책 방향이기도 합니다.

3단계에서 달라지는 핵심 포인트

 

✅ 1. 모든 가계대출로 적용 확대

  • 이전까지는 주택담보대출(주담대)와 일부 신용대출에만 적용되었으나,
  • 3단계부터는 사실상 모든 가계대출에 스트레스 DSR이 적용됩니다.
  • 신용대출의 경우도 대출잔액 1억 원 초과 시 적용됩니다.

✅ 2. 스트레스 금리 100% 반영

  • 1단계: 스트레스 금리의 25%만 반영 (0.38%p)
  • 2단계: 50% 반영 (0.75%p)
  • 3단계: 100% 반영 (1.5%p)
    → 예: 실제 대출금리가 4%라면, 심사 기준 금리는 5.5%로 적용됩니다.

✅ 3. 대출 한도 큰 폭 축소

  • 동일한 소득일지라도 적용 금리가 높아짐에 따라 DSR이 더 높아지고,
  • 그만큼 대출 가능한 총액이 줄어들게 됩니다.

✅ 4. 적용 지역의 차등화

  • 수도권(서울, 경기, 인천): 2025년 7월 1일부터 즉시 3단계 적용
  • 비수도권(지방): 2025년 12월 말까지 2단계 기준(0.75%) 임시 유지

 

단계별 비교 한눈에 보기

 

구분 1단계 (2024.2) 2단계 (2024.9) 3단계 (2025.7)
적용 범위 일부 주담대 주담대 + 신용대출 모든 가계대출
스트레스 금리 반영 25% (0.38%) 50% (0.75%) 100% (1.5%)
적용 지역 전국 전국 수도권 즉시, 지방 유예
 

실제 적용 예시로 이해하기

 

  • 연소득: 1억 원
  • DSR 규제: 40% → 연간 원리금 상환 한도 = 4,000만 원
항목 2단계 3단계
적용 금리 예: 4.75% (기준금리 + 0.75%) 예: 5.5% (기준금리 + 1.5%)
상환 가능 금액 더 많음 더 적음 (대출 한도 감소)
 

즉, 동일한 소득과 상황에서도 대출 한도는 줄어들 고, 자산 격차가 더 커질 수 있는 구조가 됩니다.

수도권에서 주담대 6억 받으려면 연봉 1억이 넘어야 가능합니다.

 

왜 이런 제도가 도입되었을까?

 

  • 가계부채가 빠르게 증가하고 있으며,
  • 금리가 다시 상승할 가능성도 존재
    → 이에 따라 대출자의 미래 상환 능력을 미리 점검하고, 가계부채의 건전성을 유지하려는 목적입니다.

정부는 부채 기반의 자산 확대 흐름을 차단하고, 실수요자 위주의 대출 구조로 전환하려는 강한 의지를 드러내고 있습니다.

 

대출 계획 있다면? 지금이 중요

 

스트레스 DSR 3단계가 본격 시행되면, 소득은 그대로인데 대출 한도는 줄어들게 됩니다.

따라서 다음과 같은 경우는 시행 전 미리 대출 실행 또는 점검하는 것이 유리할 수 있습니다.

  • 주택 구입 예정자
  • 전세자금대출·신용대출을 고려 중인 분
  • 기존 대출을 갈아탈 계획이 있는 분
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